Изборът между наем или заем за притежаване на жилище е монументално решение, което засяга не само финансите ви, но и начина ви на живот и бъдещите ви планове. И двата варианта представят свой собствен набор от предимства и предизвикателства. В тази статия ще навлезем по-дълбоко в нюансите на всеки избор, сравнявайки ги по отношение на финансовите числа, бюджетните съображения, бъдещите перспективи и идеята за жилището като актив.
Каква е разликата в числата?
Под наем: Къща или апартамент под наем често се възприема като по-простия избор от финансова гледна точка. Месечният наем може да е по-нисък от месечните вноски по ипотеката, особено в желаните градски локации. Важно е обаче да се помни, че наемните цени подлежат на увеличение, обикновено годишно, в зависимост от пазарните условия и договорите за наем. Освен това често има скрити разходи за наемане, като например депозити за сигурност (които понякога могат да не се възстановяват), потенциални такси за домашни любимци и такси за услуги.
Собственост: На пръв поглед притежаването на жилище изглежда по-скъпо. Има значителна първоначална вноска за покупка на апартамент или къща, потенциална частна ипотечна застраховка (ако първоначалната вноска е под 20%), такси за асоциацията на собствениците на жилища (HOA) и други допълнителни разходи. За по-дълъг период от време обаче финансовата динамика може да се промени. Притежаването на собственост означава, че част от всяка ипотечна вноска отива за натрупване на собствен капитал в имота, което я превръща във форма на принудително спестяване.
За целите на примера ще сравним разходи за обзаведен апартамент в гр. София, южен квартал (най-бързо развиващите се райони), двустаен (голямо помещение, което се ползва за хол, трапезария и кухня; спалня; баня; тераса; мазе или склад), монолитно строителство:
Средна цена на имот: 157 157,26 лева
Месечна вноска на ипотечен кредит, при 3% лихва, за 240 месеца: 871,59 лева
Средна цена на месечен наем: 844,92 лева
Резултат след 240 месеца:
общо изплатена сума за наеми – 240 x 844,92 = 202 780,80 лева
общо изплатена сума за кредит – 240 x 871,59 = 209 181,60 лева
Изчислете доходите си и съставете бюджет | Наем или заем
Всяко финансово решение трябва да започва с обстойно разбиране на доходите и разходите.
Под наем: Като обща насока, наемът не трябва да надвишава 30% от месечния ви доход. Това обаче не отчита други свързани разходи, като например комунални услуги (ако не са включени), застраховка на наемателя и всякакви други разходи за поддръжка, за които може да сте отговорни. Когато съставяте бюджет за наем, е добре да заделите пари и за годишното увеличение на наема.
Собственост: Когато планирате да закупите жилище, финансовите консултанти често се позовават на правилото 28/36, споменато по-рано. Но освен за ипотеката, потенциалните собственици на жилища трябва да предвидят средства за неочаквани ремонти и поддръжка, повишаване на данъка върху имота и евентуално увеличение на застраховката на собственика на жилището. Освен това трябва да се спести за първоначалната вноска, която може да бъде значителна сума.
Помислете за плановете си за бъдещето
Решението ви да наемете или да купите жилище трябва да отразява това къде виждате себе си в бъдеще.
Под наем: Наемането може да бъде идеално за хората с преходен начин на живот. Ако работата ви изисква чести премествания или ако все още вземате решение за дългосрочно местонахождение, гъвкавостта на наема е безценна. Не е необходимо да продавате имот, а прекратяването на договора за наем често е по-просто от продажбата на жилище.
Собственост: Собствеността осигурява усещане за постоянство. Това е ангажимент не само към ипотеката, но и към общността. Съществува радостта да персонализирате пространството си, без да се нуждаете от одобрението на наемодателя, да пуснете корени и да изградите дългосрочни взаимоотношения със съседите. Ако възнамерявате да останете на едно място за дълъг период от време, притежаването на жилище става по-привлекателно от финансова и емоционална гледна точка.
Жилището като актив
Жилището е нещо повече от просто място за живеене; то е значителен финансов актив или пасив, в зависимост от това как го управлявате.
Под наем: Макар че не натрупвате капитал в имота, спестените пари от това, че не се занимавате с притежание на жилище, могат да се използват другаде. Това може да означава инвестиране в акции, облигации или други начини, които могат да предложат значителна възвръщаемост. Това е начин да се диверсифицират активите, вместо да се залагат всички финансови средства на недвижимите имоти.
Притежаване: В исторически план инвестицията в недвижими имоти се счита за умна стъпка, понеже имотите се считат за стабилен актив. С течение на времето жилищата обикновено поскъпват, което води до положителна възвръщаемост на инвестицията. Това не е само по отношение на продажната цена; собствениците на жилища могат също така да използват собствения капитал на имота си за заеми или кредитни линии. В много култури притежаването на имот е и символ на статус, който осигурява не само финансов, но и социален капитал.
Рискове и възнаграждения | Наем или заем
Под наем: Един от основните рискове при наемането е липсата на контрол върху разходите за жилище. Наемодателите могат да повишат наема или имотът да бъде продаден, което да наложи преместване. Плюсът е, че наемателите обикновено не носят отговорност за основни ремонти или поддръжка.
Притежаване на собственост: Притежаването на жилище крие риск от обезценяване на имота, особено ако по-широкият пазар се срине или ако местният район стане по-малко желан. Въпреки това ползите, както от гледна точка на финансовите печалби от поскъпването на имота, така и от нематериалното удовлетворение от притежаването на дом, могат да бъдат значителни.
В заключение
Решението между наем или заем за покупка е многостранно и дълбоко лично. Изключително важно е да се направи цялостен преглед, като се вземат предвид както непосредствените финансови последици, така и дългосрочните цели и желания. Консултациите с финансови съветници, агенция за недвижими имоти или дори с тези, които са минали по същия път, могат да осигурят безценни прозрения. Каквото и да изберете, уверете се, че това е решение, взето с далновидност и прозорливост, което гарантира съответствие с по-широките ви житейски цели.
Прочетете още от блога на Всички Теми:
Прочетете още:
Чай против стрес | Как да го неутрализираме?
